Rachat de trimestres : Comment optimiser au maximum votre retraite ?
Avec le temps, notre espérance de vie a augmenté, et avec lui la durée de perception des pensions retraite. Bien que les différents gouvernements proposent d’allonger la période d’activité, le rachat de trimestres permet d’atteindre plus tôt le taux plein.
Aussi appelée « versement pour la retraite », cette pratique consiste à racheter jusqu’à 12 trimestres maximum pour les années incomplètes ou les années d’études supérieures. Elle représente cependant un coût relativement élevé : entre 3000 et 6000€ par trimestre. Afin d’opter pour la meilleure formule, 3 critères sont à prendre en compte : la durée d’amortissement, la période de maximisation des gains et la date d’atteinte du dispositif de cumul emploi-retraite.
CALCULER LA DURÉE D’AMORTISSEMENT
La durée d’amortissement représente le nombre d’années nécessaires avant de voir apparaître un retour sur investissement suite au rachat de trimestres. Pour réduire ce chiffre, il est important de bien choisir l’option de rachat. Pour rappel :
- Option 1 : moins coûteuse, vous rachetez seulement le taux de liquidation
- Option 2 : plus onéreuse, vous rachetez à la fois le taux de liquidation et la durée d’assurance
Ainsi, en optant pour l’option 1, la durée d’amortissement sera plus courte si les droits acquis au cours de votre carrière sont importants, car le surplus de pension engendré sera plus élevé. Attention à bien inclure dans le calcul la réduction fiscale dont vous pouvez bénéficier !
CHOISIR SUR QUELLE PÉRIODE MAXIMISER SES GAINS
En touchant plus tard vos pensions, vous augmentez le montant de celles-ci. D’un autre côté, en les percevant plus tôt, leur montant cumulé à court et moyen terme sera plus élevé. Par exemple :
- Je demande mes pensions à 62 ans : Je touche 2500€ / mois, j’aurai donc acquis 390 000€ à 75 ans.
- Je demande mes pensions à 67 ans : Je touche 3000€ / mois, mais j’aurai acquis 288 000€ à 75 ans.
Il vous faut donc vous poser la question suivante : « À quel âge ai-je besoin d’un capital important ? ». A priori, on profite surtout de sa retraite dans les premières années de celle-ci. Vous aurez probablement besoin d’un capital permettant de financer vos loisirs, voyages ou d’aider vos proches.
PROFITER DU CUMUL EMPLOI-RETAITE
Toucher sa retraite ne signifie pas nécessairement quitter la vie active. Dans la majorité des cas, il est possible de reprendre ou de poursuivre une activité tout en percevant ses pensions.
Toutefois, ce dispositif ne s’adresse qu’aux assurés bénéficiant du taux plein. Ces derniers ne subiront ni délai de carence, ni contraintes financières sur leurs futures rémunérations. Ainsi, en bénéficiant plus tôt du cumul emploi-retraite via un rachat de trimestres, vous accroissez votre capital à court et moyen terme.
