Retraite progressive

Le contexte

En septembre 2024, nous déposons pour notre client une demande de retraite pour une date d’effet fixée au 1er janvier 2025. Dans le flot administratif, la notification de la CARSAT arrive en mars 2025. À la surprise de notre service technique, la notification indiquait une décote de 15 trimestres, alors qu’il ne lui en manquait que 11. Quatre trimestres d’écart, cela peut paraître anodin… sauf lorsqu’on parle de 2,5% de pension en moins, chaque mois, à vie. Sur un capital Retraite, la différence est substantielle et permanente.

Intervention de Thébaïde Conseils

Dès réception de cette notification erronée, Thébaïde a saisi la Commission de Recours Amiable (CRA) le 7 avril 2025 pour demander la correction du taux de minoration. La réponse initiale de la CRA, reçue le 17 avril 2025, confirmait bien que l’assuré avait validé 11 trimestres de moins que nécessaire pour atteindre le taux plein, mais tout en persévérant dans l’erreur, en maintenant le ratio de minoration correspondant à 15 trimestres manquants. Une incohérence qui aurait suffi à décourager n’importe quel retraité non averti.

La persévérance paye

C’est là que l’expertise de Thébaïde Conseils fait toute la différence. Refusant toute approximation, le cabinet rédige un second recours, étayé par des références réglementaires précises, expliquant à la caisse comment interpréter sa propre législation. Sans cette action déterminée, le taux de minoration erroné, et donc la perte financière, seraient restés en l’état.

Quelques semaines plus tard, la CARSAT finit par émettre une nouvelle proposition de calcul. Cette fois-ci, le bon taux est appliqué. Mais aucun mot d’excuse, aucune justification. L’administration corrige, sans commenter.

Une erreur courante aux conséquences lourdes

Dans une France où le système de retraite est l’un des plus complexes d’Europe, ce cas illustre parfaitement les dangers auxquels s’exposent les futurs retraités laissés seuls face à la machine administrative. “Un particulier non accompagné n’aurait probablement jamais repéré cette erreur”, souligne un conseiller de Thébaïde. “Et il aurait été très difficile, voire impossible, pour lui de défendre sa cause sans comprendre dans le détail les règles de minoration.”

Accompagnement stratégique et vigilance réglementaire

Ce dénouement favorable témoigne du rôle essentiel de Thébaïde Conseils. Nous accompagnons particuliers et professionnels à chaque étape de leur parcours retraite : conseils personnalisés, gestion de dossiers complexes, veille règlementaire, rédaction et suivi des recours. L’équipe intervient comme un véritable défenseur des droits des assurés.

Des Premiers Pas Artisanaux à une Carrière Polyvalente

Le parcours de notre client commence en 1979, par un apprentissage dans le domaine de la boulangerie. Pendant trois ans, il acquiert les compétences et le savoir-faire d’un métier exigeant, posant ainsi les bases de son expérience professionnelle. Ces années formatrices, bien que marquées par des cotisations retraite versées par la Sécurité Sociale, ont été essentielles pour développer sa rigueur et sa discipline.

Après cette période d’apprentissage, notre client explore divers horizons en tant que salarié. Il travaille pour plusieurs entreprises, notamment dans le secteur de la distribution, enrichissant son parcours sous le régime général et les caisses complémentaires AGIRC-ARRCO. Ces expériences variées lui permettent de développer une polyvalence précieuse, tout en consolidant ses compétences professionnelles.

Une Période de Transition et de Renaissance Professionnelle

En 1997, notre client traverse une période de chômage qui s’étend sur près de cinq ans. Cette épreuve, bien que difficile, n’entame pas sa détermination à retrouver une activité. Fin 2001, il renoue avec le monde du travail en rejoignant une entreprise agricole, sous le régime de la Mutualité Sociale Agricole (MSA). Cette expérience marque le début d’une nouvelle phase de sa carrière, qui le mènera vers l’indépendance et l’entrepreneuriat.

En 2009, notre client prend un tournant décisif en devenant travailleur indépendant et chef d’entreprise. Cette transition lui permet de prendre les rênes de sa propre destinée professionnelle, sous le régime général et la RCI (Retraite Complémentaire des Indépendants). Depuis 2016, il est associé à une entreprise agricole où il occupe un rôle hybride de président et salarié, une configuration qui lui offre des perspectives uniques à l’approche de la retraite.

Un Audit Retraite Sur-Mesure par Thébaïde Conseils

À l’aube de ses 63 ans, l’âge légal de départ à la retraite fixé au 1er avril 2027 pour sa génération, notre client se trouve à un carrefour décisif. Chez Thébaïde Conseils, nous avons réalisé un audit retraite approfondi, en analysant différentes hypothèses pour optimiser sa fin de carrière. Notre recommandation principale est de solliciter une retraite à taux plein dès l’âge légal, lui permettant de bénéficier du cumul emploi-retraite déplafonné s’il souhaite poursuivre son activité en tant que président de son entreprise, et/ou reprendre tout type d’activité (salarié, libéral, indépendant…) sans plafond de revenu ni délai de carence.

Cependant, en raison d’une longue période de chômage entre 1997 et 2001, notre client ne peut prétendre à une retraite anticipée pour carrière longue, une option qui aurait requis la validation de cinq trimestres avant la fin de l’année civile de son 20ème anniversaire et un total de 171 trimestres cotisés.

L’audit de Thébaïde Conseils explore également l’option de la retraite progressive, une formule qui pourrait permettre à notre client de réduire son activité tout en percevant une partie de sa pension. Deux scénarios sont envisagés : un départ en retraite progressive à 50 % dès le 1er avril 2025, sous condition de modifier son statut actuel de président pour devenir salarié, ou un départ le 1er janvier 2026, qu’il pourrait envisager en tant que président mandataire. Cette deuxième option impliquerait cependant une diminution significative de ses revenus.

Les tableaux comparatifs des gains nets cumulés, élaborés par nos experts et mis à sa disposition, illustrent les implications financières de ces différentes options, projetant ses revenus potentiels jusqu’à 90 ans en fonction de la date de départ et du maintien ou non d’une activité.

Conclusion : Un Avenir Éclairé par l’Expertise de Thébaïde Conseils

Le parcours de notre client est celui d’un professionnel aguerri, ayant su naviguer à travers les différentes phases de la vie active, de l’apprentissage manuel à la direction de sa propre entreprise, en passant par les périodes de salariat et les défis du chômage. Aujourd’hui, les options de la retraite se présentent à lui, fruit d’une carrière riche et complexe, où chaque étape a contribué à façonner son expérience et ses perspectives d’avenir.